Premio assicurativo

Il premio assicurativo è l'importo versato dall'assicurato all'assicuratore in cambio della copertura di una polizza di assicurazione su un determinato rischio. Il premio assicurativo è indicato nel contratto di assicurazione. Il pagamento può essere definito in un'unica soluzione o frazionato in più rate nel corso dell'anno ( rate trimestrali, semestrali, ecc. ). Il premio assicurativo viene calcolato sulla base della probabilità che si verifichi l'evento assicurato ( es. sinistro ) stimata dalla compagnia assicurative tramite le rilevazioni statistiche e l'analisi delle condizioni del soggetto assicurato. Il premio assicurativo si distingue in:

• Premio assicurativo lordo. Il premio assicurativo lordo è l'importo a carico dell'assicurato, riferito all'intero anno anche se i pagamenti sono frazionati, e comprensivo di tutte le spese accessorie, caricamenti vari e imposte. È la somma effettivamente dovuta dal contraente assicurato.
• Premio assicurativo netto. Il premio assicurativo netto è il costo della copertura assicurativa di un determinato rischio al netto di tutte le altre spese che contribuiscono a formare il premio assicurativo lordo. Il premio assicurativo netto è anche detto premio puro. È calcolato dall'assicuratore sulla base del rischio assunto nel contratto di assicurazione, sulle previsioni e stime della frequenza dell'evento assicurato e del relativo costo medio del risarcimento da liquidare (es. costo medio dei sinistri).

Il premio di assicurazione, a differenza di quanto possa far pensare il termine, è una spesa annuale a carico del soggetto assicurato. È il costo della polizza assicurativa. Il termine deriva dalla parola 'premio' utilizzata nell'ambito delle scommesse già durante l'impero romano. In particolar modo nel settore dei trasporti ove, per assicurare il carico di una nave mercantile, un soggetto assicuratore scommette un determinato premio sull'effettivo arrivo a destinazione di un carico di merce, mentre il soggetto assicurato scommette sull'evento opposto (es. naufragio). A seconda dell'esito finale del trasporto marittimo una delle due parti, l'assicurato o l'assicuratore, vince il premio. Da questa antica origine deriva ancora oggi l'uso della parola premio assicurativo.

Il premio assicurativo è il premio per il rischio. È l'ammontare di denaro che un individuo avverso al rischio ( avversione al rischio ) è disposto a pagare per evitare un determinato rischio. Il premio per il rischio è formalmente ottenuto dalla differenza tra il valore atteso e l'equivalente certo associato. Il premio per il rischio può anche essere rappresentato sul piano cartesiano nel seguente modo:

Nel diagramma cartesiano sono rappresentate la funzione di utilità del valore atteso ( curva rossa ) e la funzione di utilità attesa ( retta blu ). Il soggetto avverso al rischio ottiene la medesima utilità U_x sia da un reddito certo r_x che dal reddito atteso ( con rischio ) R_x. Dal punto di vista del soggetto avverso al rischio il reddito incerto R_x pur essendo maggiore ha il medesimo livello di utilità del reddito certo r_x. La differenza tra i due redditi è l'importo di denaro ( premio equo ) che il soggetto paga per evitare il rischio.