Risparmio forzoso

Il risparmio forzoso è una forma di risparmio coatta. È un risparmio non dovuto alla libera scelta delle persone bensì a un soggetto esterno. Il risparmio forzoso consiste in un prelievo alla fonte del reddito del risparmiatore ( busta paga, stipendio, salario, ecc. ) oppure in una componente aggiunta al pagamento di un costo o di un onere ( rata di restituzione del credito ). Nel microcredito il risparmio forzoso è una forma di garanzia sul prestito che può ridurre progressivamente il rischio del credito erogato in assenza di garanzie patrimoniali o personali. Nel caso del microcredito il richiedente non dispone di risparmi personali, non può pertanto depositare alcun tipo di deposito a garanzia della restituzione del prestito, né dispone di altre garanzie patrimoniali. In questi casi il prestatario può vincolare l'erogazione del microcredito alla formazione del risparmio forzoso. Il risparmio forzoso può essere attuato al momento dell'erogazione del prestito da parte del creditore o al momento della restituzione/pagamento del prestito da parte del debitore.

• Erogazione del credito. In ogni tranche del microcredito il prestatario trattiene a titolo di risparmio forzoso una quota del microcredito. Ad esempio, se la tranche di microcredito è di 100 euro, il prestatario trattiene il 10% ( 10 euro ) come risparmio forzoso e lo deposita a nome del debitore. Il capitale prestato è sempre pari a 100 euro ma il richiedente riceve in denaro contante soltanto 90 euro.
• Pagamento del credito. Il prestatario può aggiungere una quota di risparmio forzoso sulla rata di pagamento del prestito. Ad esempio, se una rata di restituzione del prestito prevede il pagamento di 20 euro tra capitali e interessi, il prestatario può aggiungere una quota del 10% ( 2 euro ) a titolo di risparmio forzoso. Il pagamento della rata diventa così pari a 22 euro.

Il debitore è il legittimo proprietario del deposito forzoso ma non ne può disporre fin quando non restituisce interamente il prestito. In tal modo il risparmio forzoso che si accumula nel deposito forzoso svolge una importante funzione di garanzia sulla restituzione del microcredito. Inoltre, avendo dei depositi presso la banca, il debitore interiorizza in parte gli interessi della banca poiché, in caso di problemi finanziari dell'istituto di credito rischierebbe di perdere anche il proprio deposito di risparmio. Si riduce pertanto la tendenza al fallimento strategico del debitore.

Risparmio forzoso nelle pensioni. Il risparmio forzoso è utilizzato anche nei sistemi pensionistici pagati dai lavoratori tramite i contributi sociali. In quest'ultimo caso il risparmio forzoso non svolge alcuna funzione di garanzia bensì costringe gli individui ad allocare in modo efficiente il proprio risparmio nel corso del proprio ciclo vitale.