Responsabilità congiunta credito

La responsabilità congiunta sul credito è una particolare forma di garanzia alternativa a quelle patrimoniali, è utilizzata nell'erogazione del microcredito moderno per ridurre il rischio di insolvenza dei prestiti. La responsabilità congiunta, o responsabilità di gruppo, implica la condivisione dell'onere di pagamento del debito da parte di un gruppo di debitore. Nel caso in cui un debitore del gruppo si manifesta insolvente, il debito deve essere pagato dagli altri membri del gruppo. Questa tecnica costituisce una garanzia sul credito in alcuni particolari condizioni sociali, quando tra i membri del gruppo sussiste un rapporto sociale molto forte, un vincolo di parentela, ecc. In tali casi ogni singolo individuo-debitore farà in modo di onorare il pagamento del proprio debito, pur di evitare di scaricare l'onere sugli altri membri della collettività e di subirne le inevitabili conseguenze sociali. D'altra parte è il gruppo stesso a svolgere una funzione di controllo e di pressione sociale su ciascun individuo, spingendolo a rispettare il patto di fiducia con la banca, per evitare che il debito di un individuo ( costo privato ) si trasformi in un costo per tutti ( costo sociale ). La responsabilità congiunta è alla base del prestito di gruppo nel microcredito locale nei villaggi e nelle comunità di piccoli dimensioni, non sviluppate economicamente. Quanto maggiore è la dimensione del gruppo, tanto minore è il vincolo sociale che lega tra loro gli individui della comunità e maggiore la tendenza a scaricare sugli altri le proprie spese.