Finanziamento

Il finanziamento è un contratto in cui un soggetto debitore ottiene una somma di denaro da un altro soggetto creditore. Il debitore si impegna a restituire nel corso del tempo la somma di denaro (capitale) al creditore insieme al pagamento degli interessi. Il prestito ha una durata compresa da pochi mesi fino a 10 anni. È caratterizzato dall'assenza di garanzie reale (pegni o ipoteche). A titolo di garanzia sul prestito il creditore può comunque richiedere la presenza di una garanzia personale come, ad esempio, la firma di un soggetto co-obbligato. In caso di ritardo nei pagamenti da parte del debitore il creditore può avvalersi delle vie della legge ed iscrivere il nome del debitore nell'elenco dei cattivi pagatori o dei protestati che impedisce a quest'ultimo di ottenere altri finanziamenti nel sistema bancario e creditizio. Il prestito può essere erogato da un operatore pubblico o privato, da una banca o da un intermediario finanziario autorizzato e iscritto all'Albo. Esistono diversi tipi di prestito:

• Carte revolving. Le carte revolving funzionano come una carta di credito ma gli importi spesi, invece di essere pagati a saldo nel mese successivo, sono rateizzati in più mesi. Le carte revolving sono, pertanto, una linea di credito nominativa, sempre aperta e limitata a un plafond massimo.
• Finanziamenti per imprese. Sono finanziamenti erogati dalle banche e dagli istituti di credito alle aziende per finanziare l'apertura di una nuova attività, di un nuovo ciclo produttivo o, più in generale, degli investimenti.
• Mutuo. Il mutuo è un finanziamento per l'acquisto di un immobile. Nel caso del mutuo può essere richiesta la presentazione di una garanzia personale o di una garanzia reale a copertura del rischio del finanziamento.
• Prestiti personali. Sono finanziamenti erogati alle persone fisiche. Sono caratterizzati da una durata compresa da pochi mesi ad una decina di anni. Il prestito personale non include garanzie reali, ad esempio pegno o ipoteca, a carico del debitore.
• Prestiti protestati. I prestiti protestati sono finanziamenti a soggetti richiedenti che risultano iscritti nel registro dei protesti poiché insolvente in un precedente finanziamento.
• Prestiti garantiti.
• Prestiti finalizzati.Sono finanziamenti erogati per acquistare un determinato bene o servizio. I prestiti finalizzati sono alla base del credito al consumo. Si distinguono dai prestiti non finalizzati che, al contrario, non sono legati ad una particolare scelta del debitore.
• Prestiti per imprese

Ogni tipologia di prestito differisce per le modalità di accesso e di erogazione e per caratteristiche del finanziamento e del soggetto richiedente. Il finanziamento è quasi sempre composto da due elementi:

• Capitale. Il capitale coincide con l'importo consegnato dal creditore al debitore nella fase iniziale del rapporto di finanziamento.
• Interessi. Gli interessi costituiscono la maggiorazione che il debitore dovrà pagare al creditore in aggiunta alla completa restituzione del capitale. Il tasso d'interesse applicato al finanziamento è riconosciuto dalla sigla TAN.

All'accesione del finanziamento il debitore potrebbe, inoltre, sostenere il pagamento di alcuni costi fissi di apertura della pratica. Per questa ragione al tasso TAN deve essere sempre presente anche il tasso TAEG che include tali costi nel tasso d'interesse per agevolare la comparazione delle varie opportunità di finanziamento. La restituzione di un finanziamento ha luogo mediante un piano di ammortamento in cui il debitore si obbliga al pagamento di ogni singola rata del finanziamento entro la data di scadenza.

Insolvenza. In caso di pagamento in ritardo di una o più rate al debitore può essere applicata una mora. Il mancato pagamento può, invece, portare all'iscrizione del debitore nel registro dei cattivi pagatori o dei protestati. In tali casi il creditore può cercare di far valere i propri diritti tentando una mediazione con il debitore, diretta o tramite società di recupero credito, oppure avviando le necessarie procedure legali.