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Prestito privato

Il prestito privato è un finanziamento da privato a privati. È conosciuto anche con il termine inglese social lending o prestito sociale. Il sistema di social lending consiste in una forma diretta di credito in cui il denaro viene trasferito direttamente, senza alcuna intermediazione, dal possessore della liquidità in avanzo al richiedente il prestito. Il prestito privato è tra le prime forme di credito della storia ed è una forma di microcredito. Con la nascita delle organizzazioni bancarie e di intermediazione creditizia il prestito diretto tra privati perde notevolmente di consistenza. Tuttavia, il trasferimento di liquidità da privato a privato non è mai scomparso del tutto. È presente sia nelle società sviluppate che in quelle in via di sviluppo. La legalità o meno dei prestiti privati varia a seconda degli ordinamenti giuridici nazionali. A volte è consentito, altre volte è regolamentato o vietato. In epoca contemporanea il social leanding si è evoluto anche in forme organizzate più avanzate e articolate, nelle quali un'organizzazione centrale si occupa di gestire le informazioni provenienti dai soggetti con avanzo e/o con deficit di liquidità privata. In alcuni casi queste organizzazioni consentono agli individui anche di frazionare la liquidità offerta in prestito tra più richiedenti al fine di ridurre il rischio d'insolvenza medio del prestito privato.

Microcredito e accesso al credito. Il sistema del social lending ha il vantaggio di consentire l'accesso al credito anche per piccoli importi e somme di denaro ( microcredito ). In particolar modo, il prestito privato è diffuso nelle situazioni non coperte dal sistema bancario e di intermediazione creditizia ( accesso al credito ). Per questa ragione il prestito privato è ancora oggi molto diffuso anche nei sistemi economici più sviluppati.

Assenza di intermediazione. Essendo privo di intermediazione dovrebbe, in teoria, consentire l'applicazione di tassi di interessi netti più alti per chi offre liquidità ( creditore ) e più bassi per chi la richiede.

Usura. L'assenza di regolamentazione del settore del prestito privato potrebbe esporre maggiormente il richiedente, in particolare stato di bisogno, all'applicazione di tassi di interesse molto più alti ( usura ) rispetto a quelli di mercato.

Scarsità di informazioni. Il social lending è penalizzato dalla scarsità di informazioni. Gli individui non hanno informazioni sufficienti per conoscere tutti coloro che offrono o richiedono prestiti diretti. Tale handicap può, comunque, essere risolto tramite piattaforme su internet in cui le informazioni tra domanda e offerta sono registrate in un unico database pubblico.

Distanze territoriali. Chi offre liquidità ( creditore ) e chi la richiede ( debitore ) potrebbero essere situati in luoghi differenti. In tali circostanze il creditore non ha modo di conoscere il richiedente e non può avere sufficienti informazioni sull'uso finale della liquidità. In tali circostanze, in mancanza di altre informazioni esterne ( es. reputazione richiedente, ecc. ), il rischio per chi presta è generalmente molto alto. Nelle piattaforme di social lending questo rischio viene in parte compensato dalla presenza di un indicatore di affidabilità ( rating ) associato a ogni richiedente sulla base della propria reputazione e di altre informazioni.

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